至于“商业银行代售保险”，去年4月1日起实施的　《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》中已对之做了规范
。《通知》规定，投保人年龄超过65周岁、或者期交产品投保人年龄超过60周岁的
，商业银行应当对投保人进行需求分析与风险承受能力测评，根据评估结果推荐保险产品，且保险合同不得通过系统自动核保现场出单，应将保单材料转至保险公司
，经核保人员核保后，由保险公司出单。同时，《通知》还将银保渠道保险产品的犹豫期延长到了15个自然日，并规定应在合同中载明投保人在犹豫期内的权利
。

　　“3年可取”实为营销噱头

　　案例

　　在一次保险公司到社区召开的产品推介会上，51岁的黄先生挤进了旁听人群中，一款名为“生命财富两全保险”的产品引起了他的注意。预期收益表上，该产品收益远高于银行利息
。但黄先生注意到，这款产品要到2064年才合同到期。“算一下
，那时候我已经超过100岁了
，收益再高又有什么用

？”对此疑问
，业务员解释称缴满3年保费即可拿本金和红利，并不需要真的等到2064年。

　　得到这个答复后，黄先生放心地购买了该产品，连续3年每年缴费2万元
。不料

，3年期满后，黄先生前去退保时却被告知保费和红利要到60岁才能返还，提前提取的话要损失三成保单现金价值。陈先生非常气愤，准备找3年前给他承诺的业务员对质，却发现这名员工已经离职
，当初的口头承诺无从证实。由于黄先生已在合同上亲笔签名，为避免损失
，他选择继续持有该保单。分析

　　相信口头承诺、不细看合同是不少人的通病
，也是中老年人保险纠纷高发的最主要原因。“保险纠纷发生后，投保人要么苦于没有证据证明业务员曾经的承诺，要么苦于已经在没细看的合同上签了字
，很多人只能选择"吃哑巴亏"。”刘晓明律师告诉记者
，保险合同是由保险公司单方事先设定好的，因此市民在签合同前一定要仔细审阅，不理解的地方一定要保险公司人员作出解释
。

　　记者了解到
，部分国家在推销大额保险时，并不以简单的签字确认了结，保险人员会让投保人复述保险合同的主要条款，并留下录音
。“有条件的中老年人，应该在保险公司业务员向你宣传保险时就做好录音，为将来可能发生的纠纷提前储备好证据，以免被"忽悠"。”刘晓明说。此外，中老年人在购买保险时
，应尽量选择规模比较大，信誉比较好的保险公司，在签订保险合同时最好征询一下成年子女的意见，或者由子女陪同签订，还可咨询专业律师。一旦发生纠纷
，要勇于拿起法律武器保护自己的合法权益。

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